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會計仔 | 2nd Feb 2009 | 財經 | (13680 Reads)

內地於2月1日起,幾大銀行的房貸客戶都可得到利息七折優惠。原因是各行各業都要幫,要刺激消費,當然要還富於民,今次被開刀者是內銀。社會主義國家就是這樣,需要時所有國企都要以國家利益為重,政策順逆反映著後台的硬淨情度。負責金融的王岐山已60歲,已過了扎職之年,不再需要靠屬下金融機構交出什麼成績表,現在滿口都是「保增長、擴內需」,和黨的口徑完全一致。本來4大行開頭都對7折房貸陽奉陰違,不過既然大佬唔再企硬,亦無謂死撐,大開方便之門,準備為國XX.

銀行是百業之母,一向和百業共榮共枯,保護自己的方法是「落雨收遮」,現在大量企業倒閉的情況下還要銀行加大信貸,實在是截然不同的玩法,難度真係要「百業之母」犧牲自己拯救百業?

中央一向以為黨性最強的四大銀行會最方便房貸者,原來不是,最鬆的竟是招行,最嚴的是信行。

“我家的房贷能享受7折利率优惠吗?”“需要满足哪些条件?”随着近期各银行存量房贷优惠利率政策相继出台,去银行咨询的市民熙熙攘攘,询问电话此起彼伏。

  所谓存量房贷,是指2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。去年10月央行宣布,自2008年10月27日起,将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍调整为0.7倍。加上去年9月以来连续5次降息,对于优质房贷客户而言,今年起5年以上住房商业贷款最优惠利率可由去年的6.655%下调为4.158%。

  据记者目前采访来看,多数银行要求此次享受优惠利率的存量房,调整前执行基准利率0.85倍优惠、没有拖欠还贷记录是利率7折的最基本条件,此外,一些银行还提出了存量房贷达到一定数额、是首套房等要求。

  良好信用是必要条件

  有过2次拖欠还贷记录的李小姐,有点忐忑,因为这个问题,可能将直接导致她无法享受存量房贷7折优惠。

  不约而同,沪上10余家银行对存量房贷的优惠政策中,都将良好的个人信用作为必要条件。就记者目前了解,中信银行对个人信用要求相对严格,需最近一年内发生10天以上的逾期不超过2次、最近6个月内发生10天以上的逾期不超过1次,并且调整当期不处于逾期状态。民生银行对个人信用的要求相对宽松,只需满足连续3个月内逾期还款不超过2次,2年内逾期还款不超过10次的条件。

  五大国有银行的存量房贷调整细则也强调“信用”问题。作为沪上房贷大户,建设银行在2008年12月31日就公布了存量房贷调整细则,规定2008年10月27日前执行基准利率0.85倍的个人住房贷款,无拖欠记录且信用良好的客户,即可享受7折优惠。记者致电建行客服热线了解到,无拖欠记录且信用良好具体是指,近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷。

  记者从工商银行了解到,2月1日起,该行将对个人存量贷款利率进行调整。只要该笔贷款已执行基准利率下浮15%优惠,且自利率下浮日起,借款人24个月内未出现连续2期(含)以上的违约记录,同时借款人在工行也无其他不良还贷记录,就可申请享受7折优惠,并且银行将为客户自动调整。不过,工作人员建议市民,最好还是要到贷款支行进行核准、确认。

  业内人士告诉记者,商业化改革后的中国诸多银行都非常重视贷款的安全性,这样一来,客户的还款记录、还款能力等这些能说明诚信度的东西自然显得极为重要。有的银行把客户的信用等级分为5类,只有不到1/10的客户属于优质客户,也只有这些人才能享受7折优惠。然而,由于贷款额直接影响到银行未来的利息收入,因此也不难理解,一些银行对贷款额较高或者VIP用户提供更多优惠。

  贷款金额成“门槛”

  在深圳发展银行办理房贷业务的王先生,上周终于舒了一口气。深发展的业务员告诉他,现在可以带着身份证、借款合同以及最近一期的还款对账单到银行申请优惠利率了。然而,记者昨天致电深发展客服热线,工作人员告知,关于存量房贷优惠利率一事,按照客户原先贷款合同的约定条款进行调整,综合评估贷款和收益,具体情况要咨询各个支行。“只要是在我行存款20万元以上的VIP客户,无不良信用记录的,就可以享受存量房贷7折优惠。但两年内不得提前还贷,否则得缴纳罚息。”深发展一支行工作人员说,“普通客户需要什么条件,目前还不好说,各支行只是负责受理。”

  不少银行都将贷款额作为存量房贷打折的条件。中信银行的7折优惠政策对客户贷款金额要求最高,要求初始贷款金额在50万元以上或者持有该行白金卡的贵宾客户,且借款人系贷款购买第一套住房;光大银行也要求,申请条件是贷款金额在30万元以上,前期执行基准利率0.85倍,该行个贷系统中认定的首套房客户,审查通过后就可能调整为7折利率。

  相对而言,招商银行的条件显得更加宽泛。招商银行上海分行某工作人员告诉记者,改善性住房、首套房等客户均可申请,该行根据客户资质情况进行评估。符合条件的客户需要征信良好,无逾期还款记录。贷款行对客户进行综合评估后审批确定,可批准利率优惠。但记者了解到,目前招行部分支行存在“有条件调整”,如客户转成7折利率,3年内不得提前还贷,否则需缴纳还款金额3%的违约金。

  不过,刚刚在招行申请了利率优惠的赵先生告诉记者,由于他在招行的贷款余额只有10余万元了,招行给他的利率优惠是七五折。据招行上海分行某支行一业务员透露,该行对资质以及贷款额不同的客户,分别给予不同的利率优惠。一般来说,贷款额越高,利率折扣越低。

  “转按揭”合算吗

  市民刘女士是某国有大型银行的存量房贷客户。2007年初,刘女士在该行贷款90万元,目前尚有大部分没有还清。银行工作人员告诉刘女士,由于刘女士存在逾期未还款情况,能否享受7折调整,还得看分行审核。于是刘女士想将剩余按揭贷款平转至其他银行,但又担心其中的风险。

  目前各银行所谓的转按揭是贷款金额不变按揭转他行的做法,与被叫停的同名转按揭不同,转换过程中贷款金额年限必须保持不变。目前的转按揭指正处在住房按揭期间的借款人,在贷款金额不变的情况下,通过担保公司担保等手段将住房按揭从一家银行转到另一家银行,而购房人其后可享受第二家银行的房贷利率。转过去后,银行按照新客户对转入金额执行七折利率。

  转按揭合算不合算?广东发展银行的工作人员算了一笔账:如果普通贷款转银行,贷款5万至30万元(含30万元)的担保费是800元,30万至50万元的担保费是1000元。外加1%至2%的按揭费、保险费、公证费等,累计转按揭的支出为6000元-7000元,即使有的银行为了吸引客户,免去按揭费,其支付的成本最少也要2000元至3000元。目前,办理按揭“搬家”到广东发展银行,这些费用都能省去。

  但也有业内人士提醒市民,别着急办理转按揭。对于有的个贷机构提出免除转按揭的费用,房贷“搬家”零成本的说法,建设银行工作人员张先生表示,在甲银行办理的贷款转到乙银行之前,必须经甲银行的同意,还要提前还清甲银行的贷款,而有些银行提前还贷是要收费用的,这样一来还是有成本的。

  据了解,借款人可以直接向银行提出房贷转过去的申请,银行在审核后决定是否接收这笔贷款,替借款人还清前一家银行的贷款。张先生表示,现在很多房贷客户还没算清楚账就急着咨询办理转按揭,还是应该等贷款的所在行出台存量房贷政策,确定自己的房贷能享受什么样的优惠后,再决定要不要转到其他银行。

  据记者调查,已经有越来越多的银行放开了此类业务,特别是中小银行,为了争抢市场,对转按揭业务“亲近”有加,不过,工、农、中、建、交五家银行对转按揭仍持谨慎态度。银监会相关人士日前表示,不提倡、不禁止转按揭贷款。


[1]

係咪真係「犧牲」左銀行我有保留。

將儲蓄詭論套用落去:銀行落雨收遮的確好似保護左自己,但人人收遮整死經濟時銀行亦難逃一死;

相反如果在政府逼迫下增加貸款,雖然呆壞帳數字可能大增,不過E家野內地銀行真係定常便飯(當年幾間國有銀行上市前邊個唔係國家億億聲咁買起壞帳先見得人?),但如果可以令市道唔死得咁直,已經可以令銀行瓜柴可能性減低。


[引用] | 作者 若缺齋老人 | 2nd Feb 2009 | [舉報垃圾留言]

[2]

政府好像已經要求過銀行要貸款到位


[引用] | 作者 account boy | 3rd Feb 2009 | [舉報垃圾留言]

[3]

香港熱門網站:OpenriceFoodEasy蘋果日報TVB.comHSBC勞工處


[引用] | 作者 抓東西 | 24th Mar 2009 | [舉報垃圾留言]

[4]

社會主義國家就是這樣,需要時所有國企都要以國家利益為重,政策順逆反映著後台的硬淨情度。

Is it more accurate to use meritocracy to describe present governing body of today's China?


[引用] | 作者 goldline | 30th Jun 2009 | [舉報垃圾留言]